最近，北京地区银行大额存单市场发生了明显的变化，新发行的5年期大额存单产品已经非常稀少。有些银行的App甚至显示，目前已经没有2年期和3年期大额存单供应了。业内人士分析，银行正在通过控制长期、高利率存款产品的规模来对抗净息差收窄的现状，这已经成为整个行业的趋势。
然而，不同银行因为市场竞争、客户定位和负债结构的不同，对存款利率的调整步调和幅度也各有差异。在对9家银行的大额存单进行梳理后发现，只有工商银行还在发行5年期产品，利率为2.40%。而招商银行、中信银行、兴业银行、江苏银行、北京银行目前都没有新发行3年期大额存单额度，其中中信银行、兴业银行、北京银行的2年期大额存单也已经售罄。
一位股份制银行的工作人员透露，他所在的银行虽然没有完全停售3年期大额存单，但每个月初投放的额度比去年要少，而且一推出就立刻售罄。国有银行和股份银行在2年期和3年期大额存单上的利率存在明显差距。工行、农行的3年期利率为2.35%，而股份行则普遍在2.50%至2.60%之间；2年期利率方面，工行、农行为1.90%，而股份行则大多在2.15%左右。
值得关注的是，这9家银行都提供1年期大额存单，利率在1.80%至2.10%之间。减少大额存单产品是银行降低存款成本的重要手段。随着贷款利率持续下降，商业银行的净息差不断收窄，2023年末已经跌破了历史低位1.7%，多家上市银行的净息差也在下降。因此，调整存款利率、降低成本成为各大银行的共同选择。
尽管各银行的具体调整策略因市场定位和负债结构不同而异，但预计2024年整体趋势仍是继续下调存款利率，以缓解息差压力。监管层自2022年4月起已经引导银行降低各类存款利率，3年期大额存单利率已经从当时的3%以上降至目前约2.5%。然而，由于存款利率下降主要影响新增存款，对已有的高利率定期存款和大额存单的影响还需要时间逐步显现。
随���这些高成本存款陆续到期，银行的存款成本有望持续下降。大多数业内专家预测，尽管当前银行存款利率已经处于历史低位，但由于贷款利率仍可能稳中有降，存款利率还有进一步下行的空间，旨在为实体经济发展营造更低融资成本的环境。此外，监管部门正在推动银行减少对存款的利息补贴和其他隐性成本，以维护健康的存款市场竞争秩序。
展望未来，定期存款利率的下调将根据经济复苏状况、前期降息效果等因素而定。在投资理财领域，考虑到各类产品收益率普遍下滑，投资者应该调整投资预期，平衡风险与收益，考虑在存款之外适当配置现金管理类理财产品、货币基金及储蓄国债等，实现资产多元化配置。
