摘要：“生也能保障，死也能保障，还能分红”——这又是一个令人眼红的产品！相信很多人听到分红就觉得自己好像能捡着漏了，能保我的病又能给我钱多好。很多业务员甚至把它说的高大上：买了这款产品您就是保险公司的股东了！世上没有免费的午餐，所有的得到都需要付出，一款带投资性质的保险，投资就意味着有风险，看完这篇文章相信您再也不会踩坑！
1、什么是分红型保险？
2、以金佑人生为例。
3、如何退坑？
一、什么是分红型保险？
简单点儿说就是你交保费到保险公司，保险公司拿这笔钱去投资，赚了钱就给你分红，没赚钱。。。而投资是有风险的，保险公司为了保证投保人的利益不会因为投资失败而遭受损失，都在合同中约定了最低保证利率1.75%-2.5%（各家公司的保证利率是有差异的，前几年还有3.0%的），但保证利率以上的收益（分红）是不确定的。当然了，这些也会在合同中写明，只不过很多朋友不会仔细看条款，甚至于买的什么也不清楚。
那分红型保险靠谱吗？
保险公司每年会针对投保该险种的所有客户设定一个死亡率的值，如果死亡人数超过这个值，那么针对该项指标预定的分红就为零，反之，则有分红;保险公司每年还要制订费用指标，如果费用超标，那么针对该项指标预定的分红也是零，反之，则有分红;保险公司每年要设定投资收益指标，如果投资收益超过这个指标，那么针对该项指标则有分红，反之，则没有分红。
所以其实结论是显而易见的，这就是为什么我们建议保障型的和理财类的分开买，你为这部分分红所付的钱单独拿出来理财都比这个收益好，而且每年能达到多少钱清清楚楚写在合同里。
二、以金佑人生为例
这是一位0岁男孩的金佑人生，年缴保费4680元，保障内容如下：
可以看到金佑人生的主险是一个分红型的终身寿险，身故全残保证金：18岁前赔付已交保费，18岁后赔付保额以及所得分红(如果有的话）。
保单的分红我们来看看具体条款：
首先合同里已经明确说明，红利是不确定的；
其次年度红利是指每年能拿到的分红。但这些红利并不是直接发放到被保人手中，而是积累在保单上，使重疾保额增长。
而终了红利即保单终止时，保险公司向被保人支付的红利。终了红利分为两个部分，分别是关爱金和特别红利（两者不可兼得）。
如果被保人确诊重大疾病，或者18岁后发生身故、伤残，保险公司除了赔付保额外，还会给付关爱金。如果不满足关爱金的条件，保险公司会根据实际经营情况，给付特别红利。但事实上，这些红利都是不确定的，最坏的情况下，可能完全没有分红。
金佑人生有一个特色就是可以年金转换：
什么意思呢，就是可以把退保后的现金价值或者得到的理赔金，转换成年金，比如说教育金、养老金。
看似很人性化，但其实就是让你再买一份年金险。那我们买的值不值？是要看转换的当时现金价值是多少？如果没有很高甚至低于所交保费是很不划算的，而什么时候才能很高，只能说那是很久远的事了。
特别注意的一点就是，当你转换完以后保障也没有了，病了不保了，除非有买其他的保障型产品。所以，我认为用保障型的产品去转换年金是很不明智的行为。尤其是转换养老金，60岁以上才是生病的高发期，此时没有了保障岂不是因小失大。
再来看它的附加重疾险所保的内容：
重疾才60种，现在市面上最少的也有100种，而且只赔一次，与市场同类相比太鸡肋，并且与身故全残的保额是共用的。；
特定疾病，就是我们所说的轻症保障，才12种，现在最少也有50种以上，并且赔付比例只有20%，现在市面上大部分是30%-40%，并且可以赔付3次以上，而金佑人生只能赔付1次。
并且没有中症保障，给儿童买没有儿童特级保障，价格也比同类型产品高，实在算不上一款性价比高的产品。
三、如何退坑
实际上这种分红型的产品退坑方式与昨天所讲的万能型退坑方式很类似，也就是把附加的险种停止缴费，主险如果想要可以继续交，比如上面的金佑人生，把附加重疾停掉，最终可以当做一款寿险来对待。
所以，我这里还是建议大家买保险的时候保障型（重疾险、医疗险、意外险、寿险）和理财型（年金险、增额终身寿）分开来买，甚至保障型的那四种也分开来买，这样保障才能最大化，也不见得多花钱。以后遇见分红啊、万能啊就别买了吧，以免入坑。
再就是买保险一定要找专业的人，不要随大流，不要人情单（除非这个人专业），真的隐患很多。
好啦今天的分享就到这里，我是你们的保险专业咨询顾问马婧。
